Ao buscar alternativas de crédito, trabalhadores CLT frequentemente se deparam com duas opções: o Empréstimo Consignado Privado e o Empréstimo FGTS, também conhecido como Antecipação do Saque-Aniversário do FGTS.
Ambas as modalidades oferecem vantagens distintas e podem atender a diferentes necessidades financeiras.
Neste artigo, vamos comparar essas duas opções, analisando suas características, benefícios e desvantagens, para te ajudar a decidir entre Consignado Privado ou Empréstimo FGTS, entendendo o que mais atende às suas necessidades. Confira!
Entendendo o Empréstimo Consignado Privado
O Consignado Privado é uma linha de crédito destinada a trabalhadores do setor privado com carteira assinada (CLT). Suas principais características incluem:
- Obrigatoriedade de convênio: para contratar, o empregador deve ser conveniado a uma instituição financeira
- Intermédio da empresa: a solicitação do crédito deve ser feita junto ao RH do empregador
- Desconto em folha de pagamento: as parcelas do empréstimo são descontadas diretamente do salário, o que reduz o risco de inadimplência
- Taxas de juros mais baixas: devido à garantia do desconto em folha, as taxas de juros são geralmente inferiores às de outras modalidades de crédito pessoal
- Margem consignável: limite máximo do salário que pode ser comprometido com o pagamento das parcelas, a margem é de até 35% do salário para empréstimo e 5% para Cartão de Crédito Consignado
Mudanças com a CTPS Digital
Recentemente, o governo anunciou a integração do Empréstimo Consignado Privado ao aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital), junto a outras mudanças na operação.
Com a nova modalidade, milhares de trabalhadores passarão a ter acesso ao Consignado, pois a obrigatoriedade do convênio entre empresa e banco deixará de existir.
Além disso, a solicitação do crédito passará a ser pelo aplicativo Carteira de Trabalho Digital, onde os interessados devem solicitar o empréstimo, e então, receber as propostas dos bancos para escolher a melhor opção.
Essa mudança visa facilitar o acesso ao crédito para trabalhadores CLT, eliminando a necessidade de convênios e democratizando a acessibilidade a empréstimos mais justos.
Com a nova sistemática:
- Desconto em folha: o desconto do crédito permanece sendo feito automaticamente na folha de pagamento, antes do salário cair
- Contratação digital: o trabalhador poderá solicitar o empréstimo diretamente pelo aplicativo da CTPS Digital, tornando o processo mais ágil e menos burocrático
- Maior concorrência: a plataforma permitirá que diversas instituições financeiras ofereçam suas propostas, possibilitando ao trabalhador escolher a opção com as melhores condições
- Limites e margem consignável: haverá o limite de um Consignado por vínculo empregatício, margem de 35% para empréstimo e possibilidade de parcelamento em até 84 mensalidades
Compreendendo o Empréstimo FGTS (Antecipação do Saque-Aniversário)
O Saque-Aniversário é uma modalidade que permite ao trabalhador retirar anualmente uma parte do saldo do seu Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS), no mês de seu aniversário.
Ao optar por essa modalidade, o trabalhador abre mão do saque integral do FGTS em caso de demissão sem justa causa, podendo sacar apenas a multa rescisória de 40%.
Na Antecipação Saque-Aniversário, o trabalhador pode obter um empréstimo tendo como garantia os valores que tem a receber nos próximos anos pelo Saque-Aniversário.
As principais características dessa modalidade são:
- Garantia do FGTS: o saldo futuro do Saque-Aniversário é utilizado como garantia para o empréstimo, o que reduz o risco para a instituição financeira
- Taxas de juros atrativas: devido à garantia oferecida pelo FGTS, as taxas de juros costumam ser acessíveis
- Pagamento automático: os valores das parcelas são debitados diretamente do saldo do FGTS no momento do Saque-Aniversário, não impactando o salário mensal do trabalhador.
Comparando as duas modalidades
Tanto o Empréstimo Consignado Privado quanto a Antecipação do Saque-Aniversário do FGTS são opções de crédito vantajosas, mas possuem diferenças importantes que podem influenciar a escolha do trabalhador.
Vamos analisar os principais pontos de cada modalidade para entender qual delas pode ser a melhor alternativa para você.
Desconto das parcelas
No Consignado Privado, as parcelas são descontadas da folha de pagamento, ou seja, antes mesmo de o salário cair na conta do trabalhador.
Isso garante que o pagamento seja feito de forma automática, evitando atrasos e inadimplência.
Já na Antecipação Saque-Aniversário do FGTS, o desconto das parcelas ocorre no saldo do FGTS.
Isso significa que, no mês do aniversário do trabalhador, o valor correspondente ao pagamento do empréstimo já estará reservado dentro do fundo, sem interferência no salário mensal.
Impacto no orçamento
Se você optar pelo Consignado Privado, precisa estar preparado para receber um salário menor durante o período do contrato, já que parte da sua renda será automaticamente destinada ao pagamento das parcelas.
Por outro lado, na Antecipação Saque-Aniversário, o salário mensal do trabalhador não sofre impacto, pois o empréstimo é quitado com recursos do FGTS.
Dessa forma, essa pode ser uma boa alternativa para quem precisa de crédito, mas não quer comprometer sua renda mensal.
Taxas de juros
Ambas as modalidades possuem taxas de juros mais baixas do que o Empréstimo Pessoal, pois contam com garantias que reduzem os riscos para os bancos.
No caso do Consignado Privado, a segurança para as instituições financeiras vem do desconto automático no salário, enquanto na Antecipação do Saque-Aniversário, o saldo do FGTS funciona como garantia do pagamento.
Disponibilidade para negativados
Uma grande vantagem de ambas as modalidades é que podem ser contratadas mesmo por trabalhadores negativados.
Como o pagamento do Consignado Privado é garantido pelo desconto direto no salário e a Antecipação Saque-Aniversário utiliza o saldo do FGTS como garantia, os bancos não precisam consultar birôs de crédito para aprovar a contratação.
Isso significa que qualquer trabalhador CLT pode contratar essas modalidades, desde que tenha margem consignável disponível para o Consignado Privado ou saldo suficiente no FGTS para a Antecipação.
Consequências em caso de demissão
Se o trabalhador que contratou um Consignado Privado for demitido, o empréstimo não desaparece.
A dívida continua existindo, e o banco pode exigir o pagamento integral ou renegociar as parcelas diretamente com o ex-funcionário.
No caso da Antecipação Saque-Aniversário, a situação é um pouco diferente.
Como o saldo do FGTS já está comprometido com o pagamento do empréstimo, a demissão pode limitar o acesso do trabalhador ao Fundo.
Isso porque, ao aderir ao Saque-Aniversário, o trabalhador perde o direito de sacar o saldo total do FGTS ao ser demitido, podendo retirar apenas a multa rescisória de 40%.
Vantagens e desvantagens de cada modalidade
Na lista de prós e contras do Empréstimo Consignado Privado temos:
Vantagens:
- Taxas de juros mais baixas: devido ao desconto em folha, as taxas são geralmente menores
- Processo simplificado: com a integração à CTPS Digital, a contratação será mais ágil e menos burocrática
- Não compromete o FGTS: o saldo do FGTS permanece intacto, podendo ser utilizado para outras finalidades.
Desvantagens:
- Impacto no salário mensal: as parcelas são descontadas diretamente do salário, reduzindo o valor líquido recebido
- Dependência da política da instituição financeira: a aprovação pode variar conforme as regras do banco ou financeira
Já na lista de vantagens e desvantagens da Antecipação Saque-Aniversário do FGTS temos:
Vantagens:
- Não afeta o salário mensal: as parcelas são descontadas do saldo do FGTS, mantendo o salário intacto
- Acesso facilitado para negativados: devido à garantia do FGTS, a aprovação é mais acessível
- Taxas de juros competitivas: a garantia reduz o risco para a instituição, resultando em taxas atrativas
Desvantagens:
- Comprometimento do saldo do FGTS: utiliza o saldo do Fundo, podendo limitar recursos para outras necessidades, como aquisição de imóvel ou em caso de demissão
- Limitação em caso de demissão: ao optar pelo Saque-Aniversário, o trabalhador não pode sacar o saldo total do FGTS em caso de demissão sem justa causa
Qual é a melhor escolha?
A decisão entre Consignado Privado ou Empréstimo FGTS depende do perfil e das necessidades do trabalhador.
Se você prefere um crédito compromete parte do salário, mas deixa seu FGTS intacto, o Consignado Privado pode ser a melhor opção, especialmente com a chegada da CTPS Digital, que tornará a contratação mais acessível e competitiva.
Se você não quer reduzir sua renda mensal e tem saldo no FGTS disponível, a Antecipação Saque-Aniversário pode ser uma alternativa interessante, pois permite acesso ao crédito sem afetar o orçamento do mês.
Tanto o Consignado Privado quanto a Antecipação Saque-Aniversário do FGTS são opções vantajosas para quem precisa de crédito com juros reduzidos e condições facilitadas.
A escolha ideal depende das suas necessidades financeiras e da forma como deseja pagar o empréstimo.
Independentemente do que você decidir, o mais importante é contratar crédito com planejamento e garantir que ele ajude realmente a melhorar sua vida financeira!
